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瞄准新中产需求 平安人寿力推“管家式”健康管理服务

时间:2019-12-02 20:36:32

方芳,本刊特约作者

目前,中国居民仍有大量商业健康保险。数据显示,中国人均寿险保单数量为0.13份,而美国为6.5份。相应地,中国居民承担的医疗费用比例为39.7%,而美国仅为11%。商业健康保险在中国有很大的发展潜力。与此同时,随着城市化进程的加快,新兴中产阶级对商业健康保险的接受度也越来越高。他们更倾向于合理使用保险工具来提前规避未来风险,并持有家族财富。此外,除了基本的“食物、衣服、住房和交通”消费之外,这一新中产阶级还有更大的内在动机来提高消费质量。基于个人和家庭的健康管理消费被提上日程,这表明商业健康保险在中国有足够的发展潜力。

数据显示,从2015年到2018年,中国商业健康保险实现了快速增长,年复合增长率为31.23%。然而,尽管新兴市场参与者众多,但产品的“个体风险”和“同质化”严重,难以满足新兴中产阶级对一体化和一体化健康消费管理日益增长的需求。

平安人寿审时度势,率先提出“保险+健康管理”的理念,强调以健康保险为基础的生态、专业、智能连锁管理服务建设。其“管家”角色定位使平安人寿能够在大型健康管理的所有终端向新中产阶级家庭灵活发送全方位、立体的健康管理和风险防范计划。

瞄准后端健康管理,打造差异化服务

为了打破保险公司“个人风险”依赖的瓶颈,平安人寿致力于为个人和家庭的健康管理提供多元化选择。其主要关注点是平安福,这是一个涵盖人寿保险、重大疾病、事故和医疗等多重责任的综合保障产品。同时,也可以根据用户的不同需求进行定制。此外,除了平安福、守护福等综合防护产品之外,平安人寿还针对18-55岁和0-17岁的特定人群推出了一系列大小财富之星,针对恶性肿瘤、心脑血管疾病等发病率较高的重大疾病,提供完善的防护方案。在医疗保健方面,平安人寿推出平安健康保险(Ping An E Health Insurance)百万美元特殊医疗保险产品,具有低保费、高保险金额、智能承保、绿色医疗接入的特点。四合一的功能设计使得产品一经推出就在市场上广受欢迎。

围绕医疗保险,平安人寿的后端管理服务体系为差异化竞争设置了障碍。对于轻微疾病和疼痛,保单持有人可以通过与“平·安进·巴特勒”应用程序相关联的家庭医生进行查询。平安人寿除了为客户提供疾病预防、在线治疗和康复服务外,还将健康管理提前,为客户提供科学养生和疾病预防的专业建议。对于重大疾病,平安人寿发展了360项医疗服务。在医疗资源普遍短缺的时候,该平台积极开发和共享覆盖全国并向海外扩展的医疗资源。通过医疗360,为客户提供全程医疗服务,如“协助专家注册”、“协助安排专家床位”、“国内外专家二次诊疗”、“基层专家医院随访”、“安排海外专家床位”、“中医专家康复调理”等,真正解决了客户的医疗难题。

平安人寿也表现出了提升核心产品的诚意。其主要推手平安福在7年内更新了7次。2019年升级的平安府延续了综合保障的基本方向,创造性地将疾病责任扩大到150种。对于轻微疾病,涵盖市场高度关注的“非典型心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“微创冠状动脉旁路移植术”,并提前为客户建立疾病安全防护网络。

主要的恶性肿瘤已经支付了很多次了。数据显示,10%治愈癌症(存活5年以上)的客户仍将面临复发和转移,但这些客户已失去购买重疾病保险的资格。在平安福的产品设计系统中,为恶性肿瘤的新发生、复发、转移和持续提供第二和第三种补偿相当于清理客户健康管理的死角。目前,平安富创获得了2000多万用户的最大好评,远远领先于业内所有“富创”产品。

平安人寿推出简易“闪光补偿”

一般来说,客户会根据完整的保险条款和品牌效应购买健康保险产品。然而,大多数客户往往忽略了最重要的环节,即关注保险公司的偿付能力和偿付效率。因此,在理赔案件中,经常会出现客户与保险机构之间的自言自语和争吵等现象。

显然,平安人寿的客户有一个额外的关注点。就偿付能力而言,平安人寿2019年中期财务报告数据显示,其核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率分别为256.2%和256.2%,远高于50%和100%的监管要求。

在补偿速度方面,科学技术是实现生态安全的主要重点,核心补偿环节也在不断努力。2016年,平安人寿开发并推出了基于人工智能和云计算技术的“闪光索赔”服务。客户提交相关信息并经系统验证无误后,索赔可在30分钟内快速解决,缩短了索赔周期,大大提高了索赔效率。到目前为止,“闪赔”已经处理了200多万起索赔,向客户发送了40多亿元索赔。

2018年,平安人寿继续追求胜利,推出了电子秒系统。客户登录平安健康应用,通过自助理赔渠道拍照和上传资料,可以在网上一站式独立完成整个理赔流程。值得一提的是,其理赔速度高达60秒,服务的便利性和专业性都达到了一个新的水平,更好地迎合了一般忙碌996、习惯在线操作的新中产阶级。

改变传统保险业务模式,创建科技健康管理体系

目前,在商业健康保险的供给方面,竞争已经白热化。除了老牌保险公司,新兴的互联网保险机构和互助机构也相继独立或合作,推出针对中产阶级的各种健康保险。

在商业健康保险的需求方面,慢性病和医疗资源短缺加剧了新中产阶级对“因病返贫”的恐惧。家庭健康管理已经成为新中产阶级家庭财务管理的核心命题。对于新的中产阶级家庭来说,他们对健康管理的要求显然不是单一保险类型的积累或保单持有量的逐年增加,而是更加智能的全案保险分配和更加顺畅的全过程健康管理经验。早期有足够的健康防火墙,中期有足够的专业治疗建议,后期有足够的保障支持,没有人愿意患这种疾病,但至少在疾病经过事先有效干预后,可以保持足够的尊严和尊严。

对用户需求的不同理解直接导致不同保险公司的不同路径选择。目前,与其他专注于引入“爆炸性”产品快速抢占市场的保险公司不同,平安人寿更倾向于脱离传统的人寿保险业务模式,回归保险,强调健康保险向生态化、智能化、专业化管理的转变。

平安以健康保险为支点,以个人客户的医疗需求为中心,旨在借助科技和生态,充分利用整个家庭的健康管理。同时,在健康产业链中,平安人寿基于人工智能、云计算等核心技术的创新应用,正在统一平台上逐步实现付费方和服务提供商的高效对接,加快形成闭环健康服务。

星星和大海在等待平安生活。对于饱受同质产品困扰的新中产阶级来说,平安人寿无疑是个人和家庭终身健康管理的最佳选择。

来源:证券网络

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